มีประกันชีวิตแล้ว ซื้อ “ประกันสุขภาพ” พ่วงเลยดีไหม? ข้อดี-ข้อเสียที่ต้องรู้

หลายคนที่เพิ่งซื้อประกันชีวิตเล่มแรก หรือมีประกันชีวิตอยู่แล้ว มักจะเกิดคำถามว่า ควรซื้อประกันสุขภาพแนบท้ายเล่มเดิมไปเลยดีไหม? หรือ ไปซื้อแยกเป็นเล่มเดี่ยว ๆ ดีกว่า? เราเรียกการซื้อพ่วงนี้ว่า การซื้อสัญญาเพิ่มเติม เปรียบเหมือนคุณซื้อประกันชีวิต แล้วตัดสินใจว่าจะติดประกันสุขภาพ เพิ่มเข้าไปหรือไม่ บทความนี้จะมาแฉหมดเปลือกถึง ข้อดี-ข้อเสีย เพื่อให้คุณตัดสินใจได้ว่า การซื้อพ่วงแบบนี้ เหมาะกับโจทย์ชีวิตของคุณหรือไม่ค่ะ

เข้าใจโครงสร้าง ประกันชีวิต vs สัญญาเพิ่มเติมสุขภาพ

ก่อนจะไปดูข้อดีข้อเสีย ต้องเข้าใจความสัมพันธ์ของมันก่อนค่ะ

1. สัญญาหลัก  คือ ประกันชีวิต (คุ้มครองการเสียชีวิต) เปรียบเหมือน หัวรถจักร ที่ต้องมีก่อน
2. สัญญาเพิ่มเติม  คือ ประกันสุขภาพ (ค่ารักษา/โรคร้าย) เปรียบเหมือน ตู้โดยสาร ที่ต้องมาเกาะหัวรถจักร วิ่งไปเองไม่ได้

เจาะลึกข้อดี ของการซื้อพ่วง 

ทำไมคนส่วนใหญ่ถึงเลือกวิธีนี้?

1. การันตีต่ออายุได้ยาวนาน  

บริษัทประกันชีวิตส่วนใหญ่มักระบุเงื่อนไขให้สามารถต่ออายุสัญญาเพิ่มเติมสุขภาพได้ยาวนานถึง อายุ 85 – 99 ปี (ตราบใดที่คุณยังจ่ายเบี้ย) ทำให้คุณมั่นใจได้ว่า ในวันที่แก่ตัวและป่วยง่าย คุณจะยังมีประกันคุ้มครองอยู่ ไม่โดนลอยแพ

2. จัดการง่ายในเล่มเดียว  

• จ่ายเบี้ยทีเดียว รวมยอดมาในใบเสร็จเดียว ไม่ต้องกลัวลืมจ่ายหลายที่
• ตัวแทนคนเดียว เวลามีปัญหา เคลม หรือสงสัยอะไร โทรหาคนเดียวจบ
• แอปเดียว เช็กข้อมูลกรมธรรม์ทั้งหมดได้ในแอปพลิเคชันเดียว

3. เลือกสัญญาหลักให้ แมตช์กับเป้าหมายได้

คุณสามารถเลือกได้ว่าจะเอาแบบไหนมาลากประกันสุขภาพ

อยากจ่ายเบี้ยทิ้งน้อย ๆ ใช้แบบ ตลอดชีพ เป็นฐาน

อยากบริหารเบี้ยคงที่ ใช้แบบ Unit Linked เป็นฐาน (ใช้กำไรจากการลงทุนมาจ่ายค่าเบี้ยสุขภาพตอนแก่)

เจาะลึกข้อเสียที่ต้องระวัง

เหรียญย่อมมีสองด้าน นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้ก่อนจ่ายเงินค่ะ

1. ชะตากรรมผูกติดกัน 

สัญญาหลักอยู่ สัญญาเพิ่มเติมอยู่ หากวันหนึ่งคุณลืมจ่ายเบี้ยประกันชีวิตหลัก หรือเวนคืนกรมธรรม์หลักทิ้งไป ประกันสุขภาพที่คุณซื้อพ่วงไว้ จะถูกยกเลิกทันที (เว้นแต่จะใช้สิทธิ์บางอย่างเพื่อรักษาสภาพไว้ ซึ่งมีขั้นตอนยุ่งยาก)

2. เบี้ยประกันสุขภาพไม่คงที่

แม้เบี้ยประกันชีวิตหลักจะคงที่ แต่เบี้ยประกันสุขภาพที่พ่วงท้าย จะปรับเพิ่มขึ้นทุกปี (หรือทุก 5 ปี) ตามอายุ

ตอนหนุ่มสาว เบี้ยถูกมาก (หลักพัน/หมื่นต้น)

ตอนเกษียณ (60+) เบี้ยจะกระโดดขึ้นไปสูงมาก (หลักหมื่นปลาย/แสน)

ข้อนี้ต้องวางแผนการเงินระยะยาวให้ดีค่ะ ไม่งั้นตอนแก่จะส่งไม่ไหว

3. ต้องเสียเงินซื้อสัญญาหลักก่อน

คุณไม่สามารถเดินไปบอกว่า ขอซื้อแต่สุขภาพ ไม่เอาชีวิต ได้ คุณต้องยอมจ่ายเงินส่วนหนึ่งเพื่อซื้อประกันชีวิตเป็นฐานก่อนเสมอ (แม้จะเป็นจำนวนขั้นต่ำก็ตาม)

ตารางเปรียบเทียบ ซื้อพ่วง vs ซื้อแยก 

เพื่อความชัดเจน ลองเทียบกับการไปซื้อประกันสุขภาพแบบแยกเล่ม (ส่วนใหญ่เป็นประกันวินาศภัย) ดูค่ะ

หัวข้อเปรียบเทียบ	ซื้อพ่วงประกันชีวิต (Life Insurance Rider)	ซื้อแยกเดี่ยวๆ (Non-Life Standalone)
ความต่อเนื่อง	สูงมาก (ถึงอายุ 99)	ปานกลาง (มักจบที่อายุ 70-80)
เบี้ยประกัน	แพงกว่าเล็กน้อย (เพราะต้องซื้อตัวหลัก)	ถูกกว่า (ซื้อแต่สุขภาพเพียวๆ)
การพิจารณาต่ออายุ	การันตีการต่ออายุ (ส่วนใหญ่)	อาจมีการทบทวนปีต่อปี (เคลมเยอะอาจโดนไม่ต่อสัญญา)
ความยืดหยุ่น	ต้องผูกกับเล่มหลัก	อิสระ ยกเลิกเมื่อไหร่ก็ได้

คำตอบคือ ดีมาก และควรทำ หากคุณมองหาความคุ้มครองระยะยาวเพื่อดูแลตัวเองยามเกษียณค่ะ

แม้จะต้องจ่ายเบี้ยประกันชีวิตหลักเพิ่มอีกนิด แต่แลกกับความมั่นใจว่า กรมธรรม์จะอยู่กับเราไปตลอดชีวิต ถือว่าคุ้มค่ามากค่ะ แต่ข้อควรระวัง ให้เช็กว่า สัญญาหลัก ของคุณ มีความยาวพอไหม?

ถ้าสัญญาหลักเป็นแบบ 20 ปี (ครบสัญญาแล้วจบกัน) ไม่แนะนำให้พ่วง เพราะเมื่อครบ 20 ปี ประกันสุขภาพจะหลุดไปด้วย แต่ ถ้าสัญญาหลักเป็นแบบตลอดชีพ (คุ้มครองถึง 99) แนะนำให้พ่วงเลยค่ะ เพราะนี่คือฐานที่มั่นคงที่สุดสำหรับประกันสุขภาพ