SMS แจ้งเตือนหรือเปิดดูปฏิทินแล้วพบว่า ลืมจ่ายค่าเบี้ยประกันสุขภาพ ที่ครบกำหนดไปเมื่อวาน หรือเมื่อสัปดาห์ที่แล้ว คำถามที่ผุดขึ้นมาทันทีคือ ซวยแล้ว ประกันขาดหรือยัง? ถ้าป่วยตอนนี้จะเบิกได้ไหม? บทความนี้จะพาคุณไปทำความเข้าใจระบบ Grace Period หรือระยะเวลาผ่อนผัน เพื่อให้คุณจัดการสถานการณ์นี้ได้อย่างมีสติ และไม่เสียสิทธิประโยชน์ที่จ่ายเบี้ยมาตั้งหลายปี
1. ลืมจ่าย 1 วัน ยังปลอดภัย (รู้จัก Grace Period)
บริษัทประกันไม่ได้ใจร้ายขนาดนั้น ตามมาตรฐานกรมธรรม์ประกันชีวิตและสัญญาเพิ่มเติมสุขภาพ จะมีสิ่งที่เรียกว่า ระยะเวลาผ่อนผันการชำระเบี้ย (Grace Period)
ระยะเวลา โดยทั่วไปคือ 31 วัน นับจากวันที่ครบกำหนดชำระเบี้ย
สถานะกรมธรรม์ ยังคงมีสถานะ ปกติ (Inforce)
ตัวอย่าง เบี้ยครบกำหนดวันที่ 1 มกราคม คุณสามารถจ่ายล่าช้าได้ถึงวันที่ 1 กุมภาพันธ์ โดยที่กรมธรรม์ยังไม่ขาด
ข้อควรระวัง ประกันสุขภาพแบบวินาศภัย (แยกซื้อรายปี ไม่พ่วงประกันชีวิต) บางบริษัทอาจไม่มีระยะผ่อนผัน หรือมีสั้นกว่า 31 วัน กรุณาเช็กในเล่มกรมธรรม์เฉพาะของคุณ
2. ถ้าป่วยระหว่างช่วงผ่อนผันเคลมได้ไหม?
สมมติว่าคุณลืมจ่ายเบี้ย แล้วดันโชคร้ายป่วยเข้าโรงพยาบาลในวันที่ 15 ของช่วงผ่อนผัน (ยังไม่เกิน 31 วัน)
เคลมได้ แต่มีเงื่อนไขคือ บริษัทประกันจะหักหนี้ค่าเบี้ยประกัน ออกจากยอดเงินที่เคลม
ตัวอย่าง ค่ารักษาพยาบาล 50,000 บาท แต่คุณค้างเบี้ยประกันอยู่ 20,000 บาท
บริษัทจะจ่าย เช็คคืนให้คุณจำนวน 30,000 บาท (50,000 – 20,000) และถือว่าคุณได้จ่ายเบี้ยปีนั้นเรียบร้อยแล้ว
3. เมื่อเกิดขึ้นหลังวันที่ 31
หากคุณปล่อยเวลาล่วงเลยผ่าน 31 วันไปโดยไม่ชำระเงิน กรมธรรม์จะเข้าสู่สถานะ ขาดอายุ ทันที สิ่งที่จะเกิดขึ้นคือ
ความคุ้มครองสิ้นสุด ไม่ว่าจะป่วยหนักแค่ไหน ประกันก็ไม่จ่ายสักบาท
ต้องขอต่ออายุสัญญา คุณต้องทำเรื่องขอคืนสภาพกรมธรรม์ ซึ่งต้องจ่ายเบี้ยที่ค้างทั้งหมด + ดอกเบี้ย (ถ้ามี)
ความเสี่ยงเรื่องสุขภาพ หากระหว่างที่กรมธรรม์ขาด คุณมีประวัติป่วย หรือตรวจเจอโรค บริษัทอาจ
- ปฏิเสธไม่ให้ต่ออายุ
- รับต่ออายุ แต่ไม่คุ้มครองโรคที่เพิ่งเป็น
- ให้นับ ระยะเวลารอคอย ใหม่ทั้งหมด (เริ่มนับ 1 ใหม่)
ตารางสถานะ จ่ายช้ากี่วัน เกิดอะไรขึ้น?
| ระยะเวลาที่ล่าช้า | สถานะกรมธรรม์ | ความคุ้มครอง | สิ่งที่ต้องทำ |
| 1 – 31 วัน | ปกติ (ผ่อนผัน) | คุ้มครองปกติ | รีบจ่ายเบี้ยทันที (ไม่มีดอกเบี้ยปรับ) |
| 32 – 90 วัน | ขาดอายุ | ไม่คุ้มครอง | ยื่นขอต่ออายุ + จ่ายเบี้ยค้าง + อาจต้องแถลงสุขภาพใหม่ (ไม่มีตรวจโรค) |
| เกิน 90 วัน | ขาดอายุยาวนาน | ไม่คุ้มครอง | เรื่องใหญ่! ต้องตรวจสุขภาพใหม่ + พิจารณาใหม่หมด + นับระยะรอคอยใหม่ |
วิธีแก้ไขและป้องกัน
ถ้าลืมไปแล้ว (อยู่ในช่วง 31 วัน)
ให้รีบชำระเบี้ยทันทีผ่านช่องทาง Mobile Banking, แอปพลิเคชันของบริษัทประกัน หรือติดต่อตัวแทน สิทธิความคุ้มครองจะต่อเนื่องเหมือนไม่มีอะไรเกิดขึ้น
ถ้ากรมธรรม์ขาดไปแล้ว (เกิน 31 วัน)
รีบติดต่อตัวแทนหรือ Call Center เพื่อทำเรื่อง ขอต่ออายุกรมธรรม์ ให้เร็วที่สุด ยิ่งทำเร็วยิ่งมีโอกาสที่บริษัทจะไม่เรียกตรวจสุขภาพใหม่
วิธีป้องกันถาวร
- ตัดบัตรเครดิตอัตโนมัติ ปลอดภัยที่สุด ไม่ต้องมานั่งจำวัน
- หักบัญชีธนาคารอัตโนมัติ ต้องหมั่นเช็กว่าเงินในบัญชีพอตัดหรือไม่
- ตั้ง Reminder ในมือถือ ตั้งเตือนล่วงหน้า 7 วัน ก่อนวันครบกำหนด
การลืมจ่ายเบี้ย 1 วันไม่ใช่เรื่องคอขาดบาดตาย แต่เป็นสัญญาณเตือนให้คุณรีบจัดการ ประกันสุขภาพคือความต่อเนื่อง หากคุณปล่อยให้กรมธรรม์ขาดอายุ คุณอาจเสียสิทธิที่สะสมมาทั้งหมด และต้องกลับไปนับหนึ่งใหม่ในวันที่สุขภาพอาจไม่เหมือนเดิม
แหล่งอ้างอิง
- คู่มือผู้เอาประกันภัย สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.)
