ประกันเปลืองเงินจริงไหม? ลองคำนวณ “ค่าความเสี่ยง” เทียบกับ “ค่าเบี้ย” แบบตัวเลขเน้นๆ

หลายคนสงสัยว่า จ่ายเบี้ยประกันทุกปี แต่ไม่เคยใช้ เงินหายไปไหน? บทความนี้จะพาคุณคำนวณตัวเลขจริงระหว่าง ค่าเบี้ยประกันที่จ่าย กับ ค่าความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น เพื่อให้เห็นภาพชัดเจนว่า ประกันเปลืองเงินจริงหรือไม่ ข้อมูลสำคัญที่ควรรู้คือ อัตราเงินเฟ้อค่ารักษาพยาบาลในไทยสูงถึง 8-15% ต่อปี และ ค่ารักษาโรคร้ายแรงในโรงพยาบาลเอกชนอาจสูงถึงหลักล้านบาท การทำความเข้าใจตัวเลขเหล่านี้จะช่วยให้คุณตัดสินใจได้อย่างมีหลักการ

ทำไมคนถึงคิดว่าประกันเปลืองเงิน?

คำถามที่พบบ่อยจากหลายคนคือ “จ่ายเบี้ยปีละหลายหมื่น แต่ไม่เคยป่วยเลย เงินหายไปเปล่าๆ” ความคิดนี้เกิดขึ้นเพราะเราไม่ได้มองเห็น “สิ่งที่ไม่เกิดขึ้น” ซึ่งก็คือความเสี่ยงที่ประกันช่วยรับไว้แทนเรา ลองนึกภาพแบบนี้ คุณจ่ายค่าประกันรถยนต์ทุกปี แต่ไม่เคยเกิดอุบัติเหตุ คุณจะบอกว่าเงินนั้นเสียเปล่าไหม? หรือจริงๆ แล้วมันคือ ค่าความสบายใจ และ การโอนความเสี่ยงทางการเงิน ไปให้บริษัทประกัน

ค่าความเสี่ยงคืออะไร? ทำไมต้องคำนวณ?

ค่าความเสี่ยง (Risk Value) คือ มูลค่าความเสียหายที่อาจเกิดขึ้น คูณกับโอกาสที่จะเกิด ในบริบทของประกันสุขภาพ หมายถึง ค่ารักษาพยาบาลที่คุณอาจต้องจ่ายหากเจ็บป่วย

สูตรคำนวณค่าความเสี่ยงอย่างง่าย

ค่าความเสี่ยง = ค่าใช้จ่ายที่อาจเกิด × โอกาสที่จะเกิด

ตัวอย่าง: หากค่ารักษามะเร็งคือ 1,000,000 บาท และโอกาสเป็นมะเร็งในชีวิตคือ 25% (สถิติจากสถาบันมะเร็งแห่งชาติ)

ค่าความเสี่ยง = 1,000,000 × 0.25 = 250,000 บาท

ค่ารักษาพยาบาลในปัจจุบัน

ข้อมูลจากโรงพยาบาลเอกชนในประเทศไทย ปี 2567-2568 แสดงให้เห็นว่า ค่ารักษาพยาบาลมีราคาสูงมาก โดยเฉพาะโรคร้ายแรง:

โรค/อาการ	ค่ารักษาเริ่มต้น (บาท)
โรคมะเร็ง	300,000 – 8,000,000
โรคหัวใจเต้นผิดจังหวะ	200,000 – 700,000
โรคปอด	365,000 ขึ้นไป
โรคกระเพาะอาหาร (แทรกซ้อน)	50,000 – 150,000
ค่าห้อง รพ.เอกชน ต่อวัน	3,200 – 12,000

แหล่งข้อมูล: ศูนย์ข้อมูลข่าวสารด้านเวชภัณฑ์ กระทรวงสาธารณสุข, aiaplanner.com, heygoody.com (2024)

เงินเฟ้อค่ารักษาพยาบาล

ข้อมูลจาก WTW (Willis Towers Watson) ระบุว่า อัตราเงินเฟ้อค่ารักษาพยาบาลในประเทศไทยปี 2567 สูงถึง 15% ซึ่งสูงกว่าอัตราเงินเฟ้อทั่วไปหลายเท่า หมายความว่า:

• ค่ารักษา 1 ล้านบาทในวันนี้ จะกลายเป็น ประมาณ 2.36 ล้านบาทใน 10 ปีข้างหน้า (ที่อัตราเงินเฟ้อ 9% ต่อปี)
• ค่ารักษาพยาบาลเพิ่มขึ้น 2 เท่าทุก 8-10 ปี

เปรียบเทียบตัวเลข ค่าเบี้ย vs ค่าความเสี่ยง

กรณีศึกษา : คนอายุ 30 ปี

สมมติคุณอายุ 30 ปี ต้องการวางแผนประกันสุขภาพ:

ค่าเบี้ยประกันสุขภาพ:

• แผนเหมาจ่าย วงเงิน 1-5 ล้านบาท/ปี: ประมาณ 10,000 – 25,000 บาท/ปี
• จ่ายต่อเนื่อง 20 ปี (อายุ 30-50): 200,000 – 500,000 บาท

ค่าความเสี่ยงที่อาจเกิด:

• ป่วยหนักต้องนอน รพ. 1 ครั้ง (เฉลี่ย 7 วัน): 100,000 – 300,000 บาท
• เป็นโรคร้ายแรง 1 ครั้งในชีวิต: 500,000 – 3,000,000 บาท
• อุบัติเหตุรุนแรง: 200,000 – 1,000,000 บาท

ตารางเปรียบเทียบ

รายการ	ไม่มีประกัน	มีประกัน
ค่าใช้จ่ายรายปี	0 บาท	10,000 – 25,000 บาท
ค่าใช้จ่ายรวม 20 ปี	0 บาท	200,000 – 500,000 บาท
เมื่อป่วยหนัก 1 ครั้ง	500,000 – 3,000,000 บาท	0 บาท (ประกันจ่าย)
ความเสี่ยงทางการเงิน	สูงมาก	ต่ำ

วิธีคิดแบบนักคณิตศาสตร์ประกัน

นักคณิตศาสตร์ประกัน (Actuary) ใช้หลักการ Expected Value หรือ ค่าคาดหวัง ในการคำนวณเบี้ยประกัน โดยพิจารณา:

1. โอกาสเจ็บป่วย ตามกลุ่มอายุและเพศ
2. ค่าใช้จ่ายเฉลี่ย ของการรักษาแต่ละโรค
3. อัตราเงินเฟ้อค่ารักษา ในอนาคต

ดังนั้น เบี้ยประกันที่คุณจ่าย ≈ ค่าความเสี่ยงเฉลี่ย + ค่าบริหารจัดการ + กำไรบริษัท

หากคุณ “โชคดี” ไม่ป่วย คุณก็จ่ายเฉพาะส่วนนี้ แต่ถ้า “โชคร้าย” ป่วยหนัก คุณได้คุ้มครองหลายเท่าของที่จ่ายไป

สรุปการตัดสินใจอย่างไรให้เหมาะกับคุณ?

ประกันสุขภาพ ไม่ได้เปลืองเงินเสมอไป หากคุณเข้าใจว่ามันคือ เครื่องมือบริหารความเสี่ยง ไม่ใช่การลงทุนเพื่อผลตอบแทน

คำแนะนำสำหรับการตัดสินใจ

1. ประเมินฐานะการเงินปัจจุบัน – มีเงินสำรองพอจ่ายค่ารักษาหลักล้านได้เองหรือไม่?
2. เลือกแผนที่เหมาะสม – ไม่จำเป็นต้องแผนแพงที่สุด เลือกตามความต้องการจริง
3. เบี้ยประกันไม่ควรเกิน 15-20% ของรายได้ต่อปี
4. อ่านเงื่อนไขให้ละเอียด โดยเฉพาะข้อยกเว้นและระยะเวลารอคอย

หากคุณยังลังเล ลองคำนวณตัวเลขตามตัวอย่างในบทความนี้ แล้วถามตัวเองว่า “ถ้าวันนี้ป่วยหนัก ฉันพร้อมจ่ายเองหรือไม่?”

หมายเหตุ: บทความนี้ให้ข้อมูลเพื่อการศึกษาเท่านั้น ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงินหรือการประกันภัยโดยเฉพาะ ควรปรึกษาผู้เชี่ยวชาญก่อนตัดสินใจซื้อประกัน