เทคนิคการแถลงสุขภาพอย่างไรให้ผ่าน? ไม่ต้องกังวลเรื่องโดนบริษัทประกันบอกล้างสัญญา

ทำประกันมาตั้งหลายปี พอป่วยจะเคลม บริษัทกลับยกเลิกสัญญาและคืนเบี้ย   สาเหตุอันดับ 1 ไม่ใช่เพราะบริษัทประกันขี้โกง แต่เกิดจากปัญหาเรื่อง การแถลงสุขภาพไม่ครบถ้วน ในวันสมัคร หลายคนกลัวว่าถ้าบอกความจริงไป บริษัทจะไม่รับทำประกัน หรือเบี้ยจะแพงขึ้น เลยเลือกที่จะเงียบไว้ แต่หารู้ไม่ว่า นั่นคือการวางระเบิดเวลาไว้ในกรมธรรม์ของตัวเอง บทความนี้จะแชร์เทคนิคการแถลงสุขภาพอย่างไรให้โปร่งใส อนุมัติผ่าน และสบายใจที่สุดเมื่อต้องเคลมค่ะ

ทำไมต้องแถลงสุขภาพ? รู้จักหลักสุจริตใจอย่างยิ่ง

การทำประกันต่างจากการซื้อรถยนต์ตรงที่ บริษัทประกันไม่เห็น สภาพสินค้า (ร่างกายของคุณ) ทั้งหมด เขาจึงต้องพึ่งพาคำบอกเล่าของคุณเป็นหลัก ในทางกฎหมายประกันภัย เรียกว่าหลักสุจริตใจอย่างยิ่ง

หน้าที่ของคุณ ต้องเปิดเผยความจริงที่เป็นสาระสำคัญทั้งหมด

ผลของการปกปิด หากบริษัทมารู้ทีหลังว่าคุณปกปิดประวัติที่มีผลต่อการรับประกัน บริษัทมีสิทธิ์ บอกล้างสัญญา ภายใน 2 ปี และคืนเพียงเบี้ยประกันที่จ่ายมา โดยไม่จ่ายค่ารักษาพยาบาลใด ๆ ทั้งสิ้น

5 เทคนิคแถลงสุขภาพให้ผ่านและปลอดภัย 

1. อย่าใช้แค่ความจำ ให้ใช้หลักฐาน

คนเรามักจำไม่ได้หรอกค่ะว่า 3 ปีก่อนไปหาหมอด้วยโรคอะไรบ้าง

เทคนิค เปิดแอปพลิเคชัน หมอพร้อม หรือแอปฯ ของโรงพยาบาลที่คุณไปประจำ เพื่อดูประวัติย้อนหลัง

หากมีประวัติการผ่าตัด หรือนอนโรงพยาบาลให้ขอ ใบสรุปประวัติการรักษา จากโรงพยาบาลมาแนบพร้อมใบสมัครเลย จะช่วยให้พิจารณาเร็วขึ้นมากค่ะ

2. ตอบคำถามให้ตรงคำถาม (ไม่มาก ไม่น้อย)

ในใบคำขอเอาประกันจะมีคำถามสุขภาพ 

• อ่านให้ละเอียด เขาถามว่า เคยเป็น… หรือ เคยได้รับการวินิจฉัย… หรือ ภายใน 5 ปีนี้…
• ตอบตามความจริง หากเขาถามถึงโรคระบุชื่อ (เช่น ความดัน, เบาหวาน, ก้อนเนื้อ) ถ้าเคยเป็นต้องติ๊กใช่
• ไม่ต้องเล่าเรื่องที่ไม่ถูกถาม เช่น เป็นหวัดเล็กน้อยเมื่อเดือนก่อน หรือปวดเมื่อยธรรมดาที่ไม่ได้หาหมอ ไม่จำเป็นต้องระบุให้เรื่องยาวค่ะ เน้นโรคที่มีนัยสำคัญทางการแพทย์

3. อย่าปล่อยให้ตัวแทนกาทุกข้อว่า ไม่เคย

ข้อนี้อันตรายมาก บางครั้งตัวแทนอยากปิดการขายเร็ว ๆ เลยติ๊กช่อง ไม่เคย ให้ลูกค้าทุกข้อ โดยไม่ได้ถามละเอียด

เทคนิค ก่อนเซ็นชื่อบน iPad หรือกระดาษ ต้องขออ่านทวนทุกข้อ ว่าตัวแทนกรอกข้อมูลสุขภาพของเราลงไปถูกต้องหรือไม่ เพราะลายเซ็นคือเครื่องยืนยันว่าเรารับรองข้อมูลนั้นค่ะ

4. แถลงค่านิยมสุขภาพให้ชัดเจน

นอกจากโรคแล้ว ข้อมูลร่างกายพื้นฐานก็สำคัญค่ะ

ส่วนสูง/น้ำหนัก ต้องกรอกตามจริง เพราะคำนวณค่า BMI

การสูบบุหรี่/ดื่มแอลกอฮอล์ หากสูบต้องบอกว่าสูบ (ปริมาณเท่าไหร่) หากตรวจเจอทีหลังว่าเป็นมะเร็งปอดจากการสูบบุหรี่แต่แถลงว่าไม่สูบ บริษัทอาจปฏิเสธเคลมได้ค่ะ

5. แนบผลตรวจสุขภาพล่าสุด 

หากคุณเพิ่งตรวจสุขภาพประจำปีมา และผลปกติดีทุกอย่าง การแนบผลตรวจนี้ไปด้วยจะช่วยเพิ่มเครดิตให้คุณอย่างมาก ทำให้บริษัทอนุมัติง่ายขึ้นและไม่ต้องขอตรวจเพิ่มค่ะ

ถ้าแถลงความจริงไปแล้ว จะเกิดอะไรขึ้นบ้าง?

ไม่ต้องกลัวคำว่า ไม่ผ่าน นะคะ เพราะผลลัพธ์มีหลายแบบ และส่วนใหญ่เป็นผลดีกับคุณค่ะ

1. อนุมัติปกติ ดีที่สุด แปลว่าประวัติเล็กน้อยที่คุณแถลงไป (เช่น เคยท้องเสีย เคยเป็นโควิดหายแล้ว) ไม่มีผลต่อความเสี่ยง
2. ขอตรวจสุขภาพเพิ่ม บริษัทอาจขอให้คุณไปตรวจเฉพาะจุด (บริษัทออกค่าใช้จ่าย) เพื่อยืนยันว่าหายดีแล้ว
3. เพิ่มเบี้ย คุณได้ความคุ้มครองครบ แต่จ่ายแพงขึ้นนิดหน่อย แลกกับความสบายใจ
4. ยกเว้นความคุ้มครอง ไม่คุ้มครองโรคเดิม แต่คุ้มครองโรคใหม่อื่น ๆ อีกร้อยแปดพันเก้า

ข้อคิด การโดนยกเว้นโรคเดิม ยังดีกว่าการโดน ยกเลิกสัญญา ตอนป่วยหนักนะคะ อย่างน้อยเราก็ยังมีประกันช่วยผ่อนหนักเป็นเบาในโรคอื่น ๆ ค่ะ

เตรียมตัวก่อนกรอกใบสมัคร

1. บัตรประชาชน เช็กวันหมดอายุ
2. ข้อมูลน้ำหนัก ส่วนสูง ปัจจุบัน
3. รายชื่อยาที่ทานประจำ (ถ้ามี)
4. ประวัติการรักษา 5 ปีย้อนหลัง (ชื่อโรค, เดือน/ปี ที่เป็น, ชื่อโรงพยาบาล, ผลการรักษา)
5. ใบรับรองแพทย์/ผลชิ้นเนื้อ ของการผ่าตัดครั้งสำคัญ (ถ้ามี)

การแถลงสุขภาพอย่างตรงไปตรงมา คือการสร้างรากฐานที่มั่นคงให้กับกรมธรรม์ของคุณค่ะ แม้วันนี้อาจจะยุ่งยากในการหาเอกสาร หรืออาจต้องจ่ายเบี้ยเพิ่มบ้างแต่ในวันที่คุณเจ็บป่วยและต้องการพึ่งพาประกัน คุณจะนอนรักษาตัวได้อย่างสบายใจ โดยไม่ต้องกังวลว่าบริษัทจะหาเรื่องไม่จ่ายเงิน

แหล่งอ้างอิง

• ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 865
• คู่มือตัวแทนประกันชีวิต สมาคมประกันชีวิตไทย