เวลาตัวแทนเสนอขายประกัน มักจะถามทิ้งท้ายว่า สะดวกชำระเบี้ยเป็นรายปี หรือรายเดือนดีคะ? หลายคนเลือก รายเดือน ทันทีเพราะรู้สึกว่าจ่ายน้อยกว่า สบายกระเป๋ากว่า (เช่น จ่ายเดือนละ 2,000 ดีกว่าควักเงินก้อน 20,000) บทความนี้จะเปิดตัวเลขให้ดูชัดๆ ว่าส่วนต่างที่คุณต้องจ่ายเพิ่มให้กับความสบายนี้ คิดเป็นเงินเท่าไหร่ และคุ้มค่าจริงไหม?
ความจริงที่ซ่อนอยู่ ดอกเบี้ยแฝง
บริษัทประกันชีวิตส่วนใหญ่ ไม่ได้ใช้วิธีหาร 12 ตรงๆ ในการคำนวณเบี้ยรายเดือนค่ะ (เช่น เบี้ย 12,000 หาร 12 = 1,000 แบบนี้ ไม่ใช่ เสมอไป)
แต่จะมี ตัวคูณ หรือค่าธรรมเนียมการบริหารจัดการเพิ่มเข้ามา เพราะการเก็บเบี้ยรายเดือน บริษัทมีต้นทุนเอกสารและการติดตามหนี้ที่สูงกว่า
สูตรคำนวณทั่วไป (โดยประมาณ)
- รายปี จ่าย 100%
- ราย 6 เดือน จ่ายงวดละ 52% (รวม 2 งวด = 104%) แพงขึ้น 4%
- ราย 3 เดือน จ่ายงวดละ 27% (รวม 4 งวด = 108%) แพงขึ้น 8%
- รายเดือน จ่ายงวดละ 9% (รวม 12 งวด = 108%) แพงขึ้น 8%
ตัวอย่างคำนวณเงินหายไปเท่าไหร่?
สมมติคุณสนใจทำประกันชีวิตแบบออมทรัพย์ ทุนประกัน 1 ล้านบาท
เบี้ยประกันรายปีระบุไว้ที่ 30,000 บาท
กรณีเลือกจ่ายรายปี
- คุณจ่ายเงินก้อนเดียว 30,000 บาท
- จบ ไม่ต้องจ่ายอะไรเพิ่ม
กรณีเลือกจ่ายรายเดือน
- บริษัทคำนวณเบี้ยต่องวด (30,000 x 9%) 2,700 บาท/เดือน
- คุณจ่ายทั้งปี (2,700 x 12 เดือน) 32,400 บาท
ส่วนต่างที่เกิดขึ้น
32,400 – 30,000 = เสียเงินเพิ่มฟรีๆ 2,400 บาท!
คิดดูสิคะ เงิน 2,400 บาทนี้ สามารถเอาไปซื้อประกันอุบัติเหตุดีๆ ได้อีก 1 เล่ม หรือกินบุฟเฟต์หรูๆ ได้ 2 มื้อเลยทีเดียว เพียงแค่คุณเลือกโหมดการชำระผิด
ทำไมรายเดือนถึงมีความเสี่ยงกว่า?
นอกจากเรื่องราคาที่แพงกว่าแล้ว การจ่ายรายเดือนยังมีจุดอ่อนที่น่ากลัวคือกรมธรรม์ขาดอายุ ได้ง่ายมาก
- รายปี จ่ายครั้งเดียว คุ้มครองยาว 365 วัน ลืมยาก
- รายเดือน ต้องตัดเงิน 12 ครั้ง ถ้าเดือนไหนบัตรเครดิตวงเงินเต็ม หรือลืมโอนเงิน แล้วเกินระยะเวลาผ่อนผัน กรมธรรม์จะสิ้นสุดทันที ความคุ้มครองหยุดชะงัก และการกู้คืนกรมธรรม์อาจต้องตรวจสุขภาพใหม่
ทางแก้ อยากผ่อน แต่ไม่อยากเสียดอกเบี้ยประกัน ทำไง?
เคล็ดลับฉบับคนฉลาดเลือกในปี 2569 คือการใช้ บัตรเครดิต เป็นตัวช่วยค่ะ
Step 1 แจ้งตัวแทนว่าขอชำระเบี้ยแบบรายปี (เพื่อเอาราคา 30,000 บาท)
Step 2 รูดบัตรเครดิตเต็มจำนวน
Step 3 โทรหา Call Center บัตรเครดิต หรือกดในแอปฯ เพื่อขอ แบ่งชำระรายเดือน
หลายบัตรมีโปรฯ 0% นาน 3-4 เดือน คุณได้ผ่อน และได้ราคาถูกสุด หรือผ่อน 0.69% – 0.8% นาน 10 เดือน คำนวณแล้วดอกเบี้ยรวมอาจจะยังถูกกว่า 8% ของบริษัทประกัน
ตารางสรุป เปรียบเทียบความคุ้มค่า
| หัวข้อเปรียบเทียบ | จ่ายรายปี (Annual) | จ่ายรายเดือน (Monthly) | จ่ายรายปี + ผ่อนบัตร 0% |
| เบี้ยรวมต่อปี | ถูกที่สุด (ราคาป้าย) | แพงกว่า (~8%) | ถูกที่สุด (เท่าราคาป้าย) |
| สภาพคล่อง | ต่ำ (เงินก้อนหาย) | สูง (ทยอยจ่าย) | สูง (ทยอยจ่าย) |
| ความเสี่ยงลืมจ่าย | ต่ำมาก | สูง | ต่ำ (หักอัตโนมัติ) |
| แต้มบัตรเครดิต | ได้เต็มก้อน | ได้ทีละนิด | ได้เต็มก้อน |
| ความคุ้มค่า | ⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐⭐ (แนะนำ!) |
ถ้าเป็นไปได้ ให้กัดฟันจ่ายรายปีค่ะ เพราะมันประหยัดเงินในกระเป๋าคุณได้จริง และลดความวุ่นวายในชีวิตไปได้เยอะ แต่ถ้าสภาพคล่องตึงมือจริงๆ การจ่ายรายเดือนก็ไม่ใช่เรื่องผิด เพียงแต่คุณต้องรู้ตัวว่า กำลังซื้อความสะดวกด้วยเงินส่วนต่าง และต้องมีวินัยในการจ่ายค่างวดให้ตรงเวลาเป๊ะๆ ห้ามขาดเด็ดขาดค่ะ
