คู่มือ ประกันชีวิต มากกว่าความคุ้มครอง คือการวางแผนเพื่ออนาคต

ทำความเข้าใจความแตกต่างของประกันทุกประเภท (ชั่วระยะเวลา, ตลอดชีพ, สะสมทรัพย์, Unit Linked) เพื่อให้คุณมีความรู้พร้อมสำหรับเลือกแผนที่ตอบโจทย์เป้าหมายทางการเงินของครอบครัวได้อย่างมั่นใจ

สร้างหลักประกันให้คนข้างหลัง

ทำไมต้องมีประกันชีวิต?

เข้าใจความแตกต่างและจุดเด่น

รู้จักประเภท "เน้นคุ้มครอง"

ทางเลือกการวางแผนการเงิน

ประกันเพื่อการออมและลงทุน

วิธีประเมินทุนประกัน ที่เหมาะสม

เลือกแผนที่ใช่ ในช่วงวัยที่ต่างกัน

ประกันชีวิตคืออะไร?

การเฉลี่ยความเสียหายจากการเสียชีวิต โดยบริษัทประกันจะจ่ายเงินให้ผู้รับประโยชน์เมื่อผู้เอาประกันเสียชีวิต หรือจ่ายให้ผู้เอาประกันเมื่ออยู่ครบสัญญา

คุ้มครองชีวิตและรายได้ของครอบครัว
วางแผนเกษียณอย่างมั่นใจ
ลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 100,000 บาท

รากฐาน

การเติบโต/มรดก

ทำไมต้องทำประกันชีวิต?

เป็นเงินสำรองฉุกเฉิน, ทุนเกษียณอายุ, ปลดภาระหนี้สิน

ความต้องการส่วนตัว

ค่าทำศพ, ค่ารักษาพยาบาลครั้งสุดท้าย, ทุนการศึกษาลูก, ค่าใช้จ่ายรายเดือนของครอบครัวเมื่อขาดเสาหลัก

ความต้องการทางครอบครัว

คุ้มครองผู้บริหารหลัก (Keyman), คุ้มครองหนี้สินธุรกิจ, ซื้อหุ้นคืนจากทายาทหุ้นส่วน

ความต้องการทางธุรกิจ

ประเภทและแบบประกันชีวิต

ชนิดมีเงินปันผล (Participating)

เบี้ยสูงกว่า แต่มีสิทธิ์ได้รับเงินปันผลจากผลประกอบการบริษัท

ชนิดไม่มีเงินปันผล (Non-Participating)

เบี้ยถูกกว่า รับผลประโยชน์ตามที่ระบุในสัญญาเท่านั้น

แบบประกันชีวิตพื้นฐาน (ต้องจำ!)

คุ้มครองช่วงสั้นๆ 5, 10 ปี ไม่มีเงินคืนถ้าไม่ตาย คุ้มครองหัวหน้าครอบครัว, คุ้มครองหนี้สิน

แบบชั่วระยะเวลา (Term)

คุ้มครองยาวนาน ถึงอายุ 90-99 เป็นมรดกให้ลูกหลาน, ค่าทำศพ

ตลอดชีพ (Whole Life)

ออมเงิน + คุ้มครอง มีกำหนดคืนเงินชัดเจน ได้เงินก้อนแน่ๆ

สะสมทรัพย์ (Endowment)

จ่ายเงินคืนเป็นรายงวดหลังเกษียณ มีเงินใช้รายเดือนยามแก่

บำนาญ (Annuity)

การพิจารณารับประกัน

บริษัทประกันจะดูความเสี่ยงเพื่อกำหนดเบี้ย หรือตัดสินใจรับ/ไม่รับประกัน โดยดูจาก

อายุ ยิ่งอายุมาก เบี้ยยิ่งแพง (ความเสี่ยงเสียชีวิตสูง)
เพศ เพศชายเบี้ยแพงกว่าหญิง (สถิติชายตายเร็วกว่า)
อาชีพ อาชีพเสี่ยงภัย (เช่น นักบิน, ก่อสร้าง) เบี้ยแพงกว่าพนักงานออฟฟิศ
สุขภาพ/รูปร่าง น้ำหนักเกิน โรคประจำตัว ประวัติครอบครัว

ส่วนประกอบของเบี้ยประกัน

เบี้ยประกัน = (อัตรามรณะ + ค่าใช้จ่ายดำเนินการ) - ดอกเบี้ยจากการลงทุน

การคำนวณทุนประกันที่เหมาะสม (เท่าไหร่ถึงพอ?)

มี 3 วิธีหลักในการคำนวณ

Human Life Value (มูลค่าความสามารถ)

คำนวณจากรายได้ที่หาได้ในอนาคตทั้งหมด จนถึงเกษียณ

สูตร (รายได้ต่อปี - ค่าใช้จ่ายส่วนตัว) x จำนวนปีที่ทำงาน

ชนิดไม่มีเงินปันผล (Non-Participating)

คำนวณจากภาระหนี้และค่าใช้จ่ายจริงที่ครอบครัวต้องใช้

สูตร (หนี้สิน + ค่าทำศพ + ทุนการศึกษา + ค่าใช้จ่ายครอบครัว) - (ทรัพย์สินที่มี + ประกันที่มีอยู่)

Capital Retention (สงวนเงินต้น)

เน้นให้เงินก้อนสร้างดอกผลมาเลี้ยงดูครอบครัวโดยไม่กินเงินต้น

สูตร รายได้ที่ต้องการต่อปี / อัตราผลตอบแทน

ภาษีกับการประกันชีวิต

เบี้ยประกันชีวิตนำมาลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้ ดังนี้

ประเภทเบี้ยประกัน	สิทธิลดหย่อนสูงสุด	เงื่อนไข
1. ประกันชีวิตทั่วไป	100,000 บาท	กรมธรรม์คุ้มครอง 10 ปีขึ้นไป
2. ประกันสุขภาพ	25,000 บาท	เมื่อรวมกับข้อ 1 ต้องไม่เกิน 100,000 บาท
3. ประกันบำนาญ	15% ของรายได้ (ไม่เกิน 200,000)	เมื่อรวมกับกองทุนเกษียณอื่นๆ (RMF/PVD) ต้องไม่เกิน 500,000 บาท