อย่าเพิ่งทิ้งกรมธรรม์! ส่งเบี้ยไม่ไหว มีทางเลือกอะไรบ้าง ก่อนตัดสินใจยกเลิก

ปีนี้โบนัสไม่ออก หรือ รายได้ลดลง ทำให้บิลค่าเบี้ยประกันหลักหมื่นกลายเป็นภาระก้อนโตที่หลายคนอยากตัดทิ้งเป็นรายการแรก แต่ช้าก่อนค่ะ กรมธรรม์ประกันชีวิตที่คุณส่งมาหลายปีเริ่มมีมูลค่าเงินสดแล้ว การทิ้งทันทีเท่ากับคุณขาดทุนยับเยิน บทความนี้มีคู่มือทางรอด ให้คุณเห็นว่า บริษัทประกันเขาเตรียมทางหนีทีไล่ไว้ให้คุณแล้วถึง 3-4 วิธี เพื่อให้คุณรักษาความคุ้มครองไว้ได้ โดยไม่ต้องฝืนจ่ายเงินในวันที่ไม่พร้อมค่ะ

4 ทางเลือก เมื่อส่งเบี้ยต่อไม่ไหว 

1. กู้ชำระเบี้ยอัตโนมัติ (Automatic Premium Loan – APL)

• สถานการณ์ ลืมจ่าย หรือหมุนเงินไม่ทันแค่ 1-2 เดือน เดี๋ยวก็มีเงินมาจ่าย
• วิธีการ ไม่ต้องทำอะไรเลยค่ะ หากเลยกำหนดชำระ (Grace Period 31 วัน) บริษัทจะดึงเงินจาก มูลค่าเวนคืนในเล่ม มาจ่ายเบี้ยให้คุณโดยอัตโนมัติ
• ผลลัพธ์ ความคุ้มครองอยู่ครบเหมือนเดิมทุกประการ (รวมถึงประกันสุขภาพด้วย)
• ข้อเสีย คุณจะเป็นหนี้บริษัทประกัน โดยคิดดอกเบี้ยประมาณ 6-8% ต่อปี (รีบหาเงินมาใช้คืนเมื่อพร้อม เพื่อปิดหนี้ก้อนนี้)

2. เปลี่ยนเป็นกรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จ (Reduced Paid-up)

• สถานการณ์ ไม่อยากส่งเบี้ยอีกแล้วในชาตินี้ แต่อยากให้กรมธรรม์อยู่ยาว ๆ ไปจนครบสัญญา
• วิธีการ แจ้งบริษัทขอใช้สิทธิ์ มูลค่าใช้เงินสำเร็จ
• ผลลัพธ์
  • หยุดจ่ายเบี้ย ทันที (0 บาท)
  • ระยะเวลาคุ้มครอง เท่าเดิม (เช่น คุ้มครองถึงอายุ 99 ปี ก็ยังคงถึง 99 ปี)
  • วงเงินความคุ้มครอง ลดลง (คำนวณตามมูลค่าเงินสดที่มี เช่น จากทุน 1 ล้าน อาจเหลือ 3 แสน)
• เหมาะกับใคร คนที่ต้องการรักษาสัญญาไว้ยาว ๆ เพื่อเป็นมรดกเล็ก ๆ น้อย ๆ หรือต้องการเงินก้อนตอนครบสัญญา

3. เปลี่ยนเป็นการขยายเวลาความคุ้มครอง (Extended Term)

• สถานการณ์ ไม่อยากส่งเบี้ยแล้ว แต่ช่วงนี้มีความเสี่ยงสูง อยากได้ทุนประกัน 1 ล้านเท่าเดิม ห้ามลด!
• วิธีการ แจ้งบริษัทขอใช้สิทธิ์ มูลค่าขยายเวลา
• ผลลัพธ์
  • หยุดจ่ายเบี้ย ทันที (0 บาท)
  • วงเงินความคุ้มครอง เท่าเดิม (ทุน 1 ล้าน ก็ยัง 1 ล้าน)
  • ระยะเวลาคุ้มครอง ลดลง (จากเดิมคุ้มครองถึงอายุ 99 อาจเหลือคุ้มครองต่อไปอีกแค่ 10 ปี หรือ 15 ปี แล้วจบกัน)
• เหมาะกับใคร หัวหน้าครอบครัวที่ลูกยังเล็ก ต้องการวงเงินสูง ๆ ไว้ก่อนในช่วงนี้ แม้สัญญาจะจบเร็วขึ้นก็ยอมรับได้

4. เว้นคืนกรมธรรม์ (Surrender) (ทางเลือกสุดท้าย)

• สถานการณ์ ต้องการเงินสดก้อนเดียวจบ และไม่ต้องการความคุ้มครองใด ๆ อีก
• วิธีการ ยกเลิกสัญญาและขอรับเงินสดคืน
• ผลลัพธ์ ได้เงินก้อน (แต่มักน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายไปมาก) และความคุ้มครองทุกอย่างเป็นศูนย์
• ข้อควรระวัง เสียสิทธิ์ลดหย่อนภาษีย้อนหลัง (ถ้าเวนคืนก่อน 10 ปี) และขาดทุนเงินต้น

คำเตือนสำคัญของประกันสุขภาพ

เรื่องที่ต้องระวังที่สุดค่ะ หากคุณเลือกวิธีที่ 2 (ใช้เงินสำเร็จ) หรือวิธีที่ 3 (ขยายเวลา)สัญญาเพิ่มเติมสุขภาพ โรคร้ายแรง และอุบัติเหตุ ที่แนบท้ายเล่มนั้น จะสิ้นสุดลงทันที เพราะสัญญาเพิ่มเติมเหล่านี้ ต้องเกาะอยู่กับสัญญาหลักที่ มีการชำระเบี้ยปกติ เท่านั้น หากคุณหยุดจ่ายสัญญาหลัก สัญญาเพิ่มเติมก็อยู่ไม่ได้ค่ะ

ทางแก้ หากคุณป่วยและจำเป็นต้องใช้ประกันสุขภาพจริง ๆ ห้ามใช้วิธีที่ 2 และ 3 ให้ใช้วิธี ลดทุนประกันหลักลง เพื่อให้เบี้ยถูกลง แต่ยังคงสถานะการจ่ายเบี้ยไว้ เพื่อรักษาสัญญาประกันสุขภาพให้เดินต่อได้ค่ะ

ตารางเปรียบเทียบทางออกไหนดีที่สุด?

ทางเลือก	ต้องจ่ายเบี้ยต่อไหม?	ทุนประกันชีวิต	ระยะเวลาคุ้มครอง	สัญญาเพิ่มเติม (สุขภาพ)
1. จ่ายปกติ	จ่าย	เท่าเดิม	เท่าเดิม	อยู่ครบ
2. กู้จ่าย (APL)	ไม่ต้อง (เป็นหนี้)	เท่าเดิม	เท่าเดิม	อยู่ครบ
3. ใช้เงินสำเร็จ (RPU)	หยุดจ่าย	ลดลง	เท่าเดิม	ยกเลิก
4. ขยายเวลา (ETI)	หยุดจ่าย	เท่าเดิม	ลดลง (สั้นลง)	ยกเลิก
5. เวนคืน (Surrender)	หยุดจ่าย	0 (จบสัญญา)	0 (จบสัญญา)	ยกเลิก

การมีปัญหาการเงินเป็นเรื่องชั่วคราว แต่กรมธรรม์ประกันชีวิตเป็นทรัพย์สินระยะยาวค่ะ หากวันนี้คุณส่งไม่ไหว อย่าเพิ่งรีบปิดเล่มทิ้ง ให้ลองพิจารณา ใช้เงินสำเร็จ เพื่อเก็บกรมธรรม์ไว้เป็นเงินออมก้อนเล็ก ๆ ในอนาคต หรือถ้าจำเป็นต้องใช้ประกันสุขภาพ ให้ลองคุยกับตัวแทนเพื่อ ปรับโครงสร้างเบี้ย ดูใหม่ อย่าตัดสินใจโดยลำพัง ให้ตัวแทนประกันของคุณช่วยกดเครื่องคิดเลขให้ดูว่า ทางเลือกไหนเจ็บตัวน้อยที่สุดค่ะ