หลายคนซื้อประกันผู้สูงอายุ ให้พ่อแม่เพราะเห็นโฆษณาว่า ไม่ต้องตรวจสุขภาพ เป็นโรคอะไรก็รับ แต่พอเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝันขึ้นจริงๆ กลับต้องมานั่งทะเลาะกับบริษัทประกันเพราะ ได้เงินคืนไม่เท่าที่คิด ความเข้าใจผิดนี้มักเกิดจากการไม่อ่านเงื่อนไขตัวเล็กๆ ที่เรียกว่า ระยะเวลารอคอยค่ะ วันนี้เราจะมาสรุปให้เห็นภาพชัดๆ ว่าในสัญญาประกันผู้สูงอายุปี 2569 ถ้าตายด้วยโรค กับตายด้วยอุบัติเหตุ เงินที่ได้จะต่างกันแค่ไหน?
ระยะเวลารอคอย 2 ปี คืออะไร?
ประกันชนิดการันตีรับทำ มีความเสี่ยงสูงมากที่คนป่วยหนักจะมาซื้อ บริษัทประกันจึงต้องมีเกราะป้องกัน โดยกำหนดว่า ภายใน 2 ปีแรก ถือเป็นช่วงวัดใจ
- ถ้าผู้เอาประกันสุขภาพแข็งแรงจริง ก็จะผ่าน 2 ปีนี้ไปได้ และได้รับความคุ้มครองเต็มร้อย
- ถ้าผู้เอาประกันป่วยหนักมาอยู่แล้ว มีโอกาสสูงที่จะเสียชีวิตในช่วงนี้ บริษัทจึงขอสงวนสิทธิ์ไม่จ่ายทุนประกันเต็มจำนวน
กรณี A เสียชีวิตจากโรคภัยไข้เจ็บ
(เช่น โรคชรา, มะเร็ง, หัวใจวาย, ติดเชื้อในกระแสเลือด, COVID-19) จุดที่คนมักเข้าใจผิดมากที่สุดค่ะ
ช่วง 2 ปีแรก (ปีที่ 1-2)
บริษัทจ่าย คืนเบี้ยประกันที่จ่ายมาทั้งหมด + ดอกเบี้ย (ประมาณ 2-5% แล้วแต่บริษัท)
สิ่งที่ไม่ได้รับ เงินทุนประกัน (เช่น ทำทุน 1 แสน จะไม่ได้ 1 แสน แต่ได้คืนแค่เบี้ยไม่กี่หมื่น) เหมือนการฝากเงินแล้วถอนคืนพร้อมดอกเบี้ยนิดหน่อย ไม่ถือว่าขาดทุน แต่ก็ไม่ได้กำไรมรดก
ตั้งแต่ปีที่ 3 เป็นต้นไป
บริษัทจ่าย ทุนประกันเต็มจำนวน 100% (ตามหน้าสัญญา) ความคุ้มครองเริ่มทำงานเต็มประสิทธิภาพแล้ว
กรณี B เสียชีวิตจากอุบัติเหตุ
(เช่น หกล้ม, รถชน, ตกบันได, จมน้ำ) เนื่องจากอุบัติเหตุเป็นสิ่งที่ คาดเดาไม่ได้ และไม่ได้เกิดจากสุขภาพเดิม บริษัทจึงใจกว้างกว่ามากค่ะ
ช่วง 2 ปีแรก (ปีที่ 1-2)
บริษัทจ่าย ทุนประกันเต็มจำนวน 100% ทันที
โบนัส บางแผน (เช่น แผนอุบัติเหตุพลัส) อาจจ่ายให้ 2 เท่า ของทุนประกันด้วยซ้ำ
ตั้งแต่ปีที่ 3 เป็นต้นไป
บริษัทจ่าย ทุนประกันเต็มจำนวน 100% (หรือตามเงื่อนไขความคุ้มครองอุบัติเหตุที่ระบุไว้)
ตารางสรุป เทียบชัดๆ ตายแบบไหน ได้เงินเท่าไหร่?
สมมติทำประกันทุน 100,000 บาท (ส่งเบี้ยปีละ 10,000 บาท)
| สาเหตุการเสียชีวิต | เสียชีวิตในปีที่ 1 หรือ 2 | เสียชีวิตในปีที่ 3 ขึ้นไป |
| โรคประจำตัว / โรคชรา | ได้คืน เบี้ยสะสม + ดอกเบี้ย(ประมาณ 10,xxx – 20,xxx บาท) | ได้เงินก้อน 100,000 บาท |
| ป่วยฉับพลัน (เช่น ไข้หวัดใหญ่) | ได้คืน เบี้ยสะสม + ดอกเบี้ย | ได้เงินก้อน 100,000 บาท |
| อุบัติเหตุทั่วไป | ได้เงินก้อน 100,000 บาท (ทันที) | ได้เงินก้อน 100,000 บาท |
| อุบัติเหตุสาธารณะ (บางแผน) | ได้เงินก้อน 200,000 บาท (2 เท่า) | ได้เงินก้อน 200,000 บาท (2 เท่า) |
ข้อยกเว้นอื่นๆ ที่ต้องรู้
นอกเหนือจากเรื่อง 2 ปีแล้ว ยังมีกรณีที่ไม่จายเลย (สัญญาเป็นโมฆะ) ได้แก่
- ฆ่าตัวตาย ภายใน 1 ปีนับจากวันทำสัญญา
- ถูกผู้รับผลประโยชน์ฆ่า ไม่จ่ายทุนประกัน (แต่คืนค่าไถ่ถอนกรมธรรม์ให้ทายาทอื่น)
- การปกปิดความจริงที่เป็นสาระสำคัญ แม้จะบอกว่าไม่ต้องตรวจสุขภาพ แต่ถ้าในใบสมัครมีคำถามว่า เคยเป็นมะเร็งระยะลุกลามหรือไม่ แล้วเราตอบว่า ไม่ทั้งที่เป็นอยู่ บริษัทมีสิทธิ์บอกล้างสัญญาได้ค่ะ
เงื่อนไข 2 ปีนี้ไม่ได้มีไว้เพื่อเอาเปรียบ แต่มีไว้เพื่อรักษาระบบประกันให้คงอยู่ได้ค่ะหากคุณพ่อคุณแม่เสียชีวิตด้วยโรคในช่วง 2 ปีแรก ก็ถือว่าเราได้เก็บเงินออมคืนพร้อมดอกเบี้ย (ไม่เสียหายอะไร) หากท่านอายุยืนเกิน 2 ปี ลูกหลานก็ได้มรดกเงินก้อนตามที่ตั้งใจไว้ และหากเกิดอุบัติเหตุ ก็ได้รับความคุ้มครองทันที
ดังนั้น การทำประกันผู้สูงอายุยังคงเป็นเครื่องมือวางแผนมรดกที่คุ้มค่า สำหรับครอบครัวที่มีผู้สูงอายุที่มีโรคประจำตัวค่ะ
